Mis on pangalaen?
Pankade poolt pakutavad laenud ehk pangalaenud jagunevad sihtotstarbe järgi – kodulaen, väikelaen, tarbimislaen, õppelaen, remondilaen jne. Üldine põhimõte on, et mida suurem ja pikaajalisem on laen, seda soodsam on see võtta pangast. Kui vajad suuremat laenu, nagu näiteks kodulaen, siis selliseid laenusid väiksemad krediidiandjad ei väljastagi. Küll aga väljastavad nad väiksematele pangalaenudele sarnaseid väikelaenusid ehk tarbimislaenusid, mis on pankadest paindlikumad ning sageli ka soodsamad.
Eelised pangast laenamisel:
- Harjumuspärasus – kodupangaga on sageli kontakt juba olemas
- Madalam intressimäär – kehtib eelkõige suurte ja pikaajaliste laenude puhul
- Laenatava summa suurus – pank väljastab suuremaid laenusummasid kui väikelaenupakkujad, kelle laenud jäävad enamasti 10 000 – 20 000 euro piiresse
Soodsaima tarbimislaenu leidmiseks pööra tähelepanu järgmistele tingimustele:
- Pank on konservatiivsem – pangalaenu tingimused on kindlalt fikseeritud
- Taotlemise protsess on aeglasem – laenuotsus vajab krediidikomitee heakskiitu ja sellega võib minna mitu päeva
- Omafinantseeringu nõue – suuremate laenude puhul nõutakse omafinantseeringut või lisatagatist
Pangast saab laenu võtta isik, kellel on püsiv ja stabiilne sissetulek alates 500 – 600 eurost. Levinud on reegel, et leibkonna kohustused võivad moodustada 30 – 50 protsenti kogusissetulekust ja seda reeglit järgib pank kindlasti. Eraisikust ettevõtja puhul, kes ise endale palka maksab, võidakse küsida ka ettevõtte bilanssi, majandusaasta aruannet ja finantsprognoose, samuti nõutakse vahel maksudeklaratsioonide esitamist, mis tõendaks palga deklareerimist. Või kui Sinu sissetulek laekub välismaalt, pead samuti olema valmis täiendavate dokumentide ja põhjenduste esitamiseks. Lisaks tahab pank saada kinnitust sellele, et jääd ka edaspidi Eestiga seotuks.
Kõige soodsam pangalaen on kodulaen, mille intress koosneb igale kliendile personaalselt pakutavast marginaalist (sõltuvalt kliendist 2 – 4%) ja 6 kuu Euriborist. Pangast kodulaenu võtmise kasuks räägib see, et saad pangalaenu intressid tuludeklaratsioonis tuludest maha arvestada, kuigi viimastel aastatel on eluasemelaenu intresside piirsumma, mida tuludeklaratsiooni kanda võib, järjest vähenenud.
Kui plaanid võtta väikelaenu, tarbimislaenu või remondilaenu, võid valida erinevate väikelaenupakkujate ja pankade vahel. Sageli arvatakse, et pank on ka väikelaenu jaoks kõige soodsam. Tegelikult ei pruugi pangalaenu lepingutasu, intressid ja krediidi kulukuse määr olla väikelaenupakkujatest sugugi soodsamad. Enda vajadustele vastava laenu leidmiseks on kasulik võrrelda väikelaenuandja kalkulaatorit pangalaenu kalkulaatoriga ning võrrelda tingimusi.