Mis on laenude refinantseerimine?
Laenude refinantseerimine ehk laenude konsolideerimine on olemasoleva laenu või laenude asendamine uue parematel tingimustel väljastatud laenuga. Laenude refinantseerimise korral kustutatakse vanad laenud ja asemele jääb uus konsolideeritud laen, koos uute laenu- ja tagasimaksetingimustega.
Peamiselt kasutatakse laenude refinantseerimist
- kõrgete intressimääradega kiirlaenude kustutamiseks
- SMS-laenu kustutamiseks
- auto tagatisel võetud laenu kustutamiseks
- mitmete erinevate laenupakkujate käest võetud tarbimislaenude konsolideerimiseks
Milliseid laene on üldse mõistlik refinantseerida? Suurim on võit kahtlemata kõrge intressi ja lühikese tähtajaga laenude puhul. Siia alla lähevad kõikvõimalikud kiirlaenud, aga ka kallid tarbimislaenud ja näiteks autolaenud, mille kuumaksed võivad olla nii kõrged, et muudeks elamiskuludeks enam raha ei jätkugi. Refinantseerimine ei pruugi anda märgatavat efekti suurte laenude puhul nagu näiteks kodulaen – selle laenu intress on niigi madal ja tähtaeg pikk, mistõttu refinantseerimise kaudu saavutatav sääst on suhteliselt madal.
Laenude refinantseerimine on väga kasulik juhul, kui Sa oled võtnud laenu mitmest erinevast kohast. Kiirlaen, SMS-laen, üks järelmaks, teine järelmaks, liising ja mõni laen veel. Kui laenusid koguneb rohkem kui kaks, võib nende igakuine haldamine muutuda tülikaks, ja on võimalik, et jääd kogemata võlgu, olgugi, et tahtmatult. Laenude refinantseerimine võimaldab sellises olukorras tuua kõik võetud laenud ühte kohta, nii et edaspidi tasud igakuiselt vaid ühte kuumakset, mis on mugavam ja lihtsam kui mitme erineva laenu tagasi maksmine.
Laenusid saab refinantseerida tagatisega või tagatiseta. Laenude refinantseerimine ilma tagatiseta on üldjuhul natuke kallim kui hüpoteeklaenu kasutamine laenude refinantseerimiseks, kuid kui Sul ei ole sobivat vara või Sa ei soovi oma vara pantida, on täiesti võimalik oma laenud refinantseerida ka tagatiseta väikelaenu toel.
Laenude refinantseerimise protsess ei erine oluliselt tavalise laenu taotlemisest. Selleks peab Sul olema püsiv töökoht, stabiilne sissetulek ega tohi olla kehtivaid maksehäireid. Kui Sul on laenude tõttu juba maksehäired tekkinud, siis üldjuhul ükski laenupakkuja Sulle kohe uut laenu refinantseerimiseks ei anna. Kui Sa aga likvideerid Maksehäireregistris oleva võlgnevuse ja uusi laene juurde ei võta, võib laenude refinantseerimine maksehäirega olla mõne kuu möödudes täiesti võimalik.
Kui otsid sobivat pakkumist laenude refinantseerimiseks, pööra tähelepanu sellele, milline on võimalikust refinantseerimisest saadav kasu – kas väheneb oluliselt kuumakse, lihtsustub igakuiste kohustuste tasumine või alaneb krediidi kulukuse määr. Kui märgatavat säästu igakuisesse eelarvesse ei teki, siis ei tasu ilmtingimata laenu refinantseerida. Seetõttu on mõistlik võtta erinevad pakkumised ja nende tingimusi võrrelda.